持BNO移民英國, 如何申請英國物業按揭?

持有BNO的香港人準備移民英國, 大多數都會計劃買樓自住。但需要留意的是在一般情況, 港人持BNO在英國居住未足夠兩年及沒有固定工作收入的人士, 是相當難申請物業按揭的。某部份的港人選擇在香港預先購買英國物業, 因為可以用香港的入息證明申請按揭。某些香港的銀行也有提供英國物業按揭服務,但利率會比英國高。假如決定到了英國先買樓, 可以先參考一下在英國申請物業按揭的條件及所需文件, 以下是一些資料可用作參考。


UK Mortgage Lenders
如何申請英國物業按揭

家庭收入 Household Income 

英國的銀行或物業按揭公司將計算出你的家庭收入 (Household Income) –包括你的基本工資以及你的任何其他收入, 佣金或公司獎金。檢查負擔能力是一個比較詳細的過程。按揭公司會考慮你所有的家庭收入和支出, 以及任何債務 (例如貸款和信用卡), 以確保你有足夠的錢來支付每月的供款。

壓力測試 Stress Test

你需要通過“壓力測試” (Stress Test), 以確保假如按揭利率上升或你的個人情況有改變, 你能否仍然負擔按揭供款。英國銀行的壓力測試是相對嚴格。

信貸審查 Credit Check

此外, 銀行將進行信貸審查 (Credit Check)。 在正式申請物業按揭後, 銀行與信貸諮詢機構 (Credit Reference Agency) 聯繫, 以查看你的財務記錄並作出風險評估。一般會要求申請人提供兩年或以上的信貸報告。信貸諮詢機構提供信用評分 (Credit Score) , 銀行將會用信用評分作出申請審批。


申請英國物業按揭所需文件
  • 水電煤費用帳單
  • 資金來源
  • 儲蓄證明
  • 就業證明
  • 債務證明
  • 資產證明
  • 支出報告
  • 納稅申報表證明
  • 雇主的P60表格
  • 最近 3- 6 個月的入息證明
  • 護照或駕駛執照
  • 最近3到6個月銀行月結單
  • 如果是自僱人士, 需要提供2至3年的財務報告
  • 如果收入來自多個來源或是自僱人士, 需要提供SA302納稅申報表

按揭計劃, 首期

英國銀行提供多種按揭計劃, 例如固定利率、浮動利率、追蹤利率、首購按揭、Buy-to-let 放租按揭等。英國人一般會選擇僱用按揭經紀 (Mortgage Brokers), 而不是自行向銀行查詢。按揭經紀十分了解市場狀況, 可以爭取最優惠和最適合的計劃, 以及處理有關按揭的整個過程。

首期的金額視乎銀行批出的按揭成數 (Loan-to-value, LTV), 取決於3個重要因素:收入、支出和信用記錄。而最終採用的按揭成數亦會影響銀行貸款的利率, 一般情況最佳的按揭成數為 60%, 對應的利率是最優惠的。根據金管局 (FCA) 的數據, 2019 年的英國 LTV 中位數為 71%, 代表買家平均繳付 3 成首期, 但倫敦的數字則為 60%, 可見在倫敦買樓比其他地區難。而還款年期則為10年、15年、20年 或 25 年(最常見)。

<<有關英國樓宇買賣稅項>>


固定利率按揭計劃

英國銀行及按揭公司提供固定利率按揭 (Fixed Rate Mortgage) 計劃, 包括2,3,5,7,10年固定利率供款計劃。以下是幾間英國銀行及按揭公司提供的計劃, 可作參考。

  • 假設樓價是 £400,000
  • 按揭金額 £280,000
  • 供款年期20年

<<Mortgage Calculator>>

<Source: Mortgage Calculator MoneySupermarket>

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